离婚期间男方拒还房贷：法律路径与权益保护全解析

　　一、房贷责任归属：协议优先，法定兜底

　　根据《民法典》第一千零六十五条，夫妻可书面约定财产归属。若离婚协议中明确约定房贷由男方承担，其拒不履行构成违约，女方有权依据《民法典》第五百七十七条要求其承担违约责任，包括支付逾期利息及赔偿损失。例如，2025年江苏某案中，男方在离婚协议中承诺独自偿还房贷却连续6个月未还款，法院判决其支付逾期利息2.3万元，并赔偿女方因信用受损导致的租房成本增加部分。

　　若协议未明确约定，根据《民法典》第一千零六十四条，婚姻存续期间的房贷原则上视为夫妻共同债务。此时，女方可先行垫付房贷并保留转账凭证、银行流水等证据，后续通过协商或诉讼向男方追偿。2025年浙江某案中，女方垫付12万元房贷后，法院依据《民法典》第一千零八十九条，判决男方承担其中60%(因其收入占家庭总收入60%)，并支付资金占用利息。

　　二、法律行动的四大关键步骤

　　证据固定阶段

　　需收集三类核心证据：

　　债务证明：购房合同、贷款协议、还款记录(需加盖银行公章);

　　违约证明：催款通知、短信记录、录音证据(需体现男方明确拒付意思);

　　损失证明：信用报告、租房合同、额外支出票据。

　　2025年最高院发布的《婚姻家庭案件证据指引》明确，电子证据需经公证或符合《电子签名法》要求方具效力。

　　协商调解程序

　　可申请法院或妇联组织诉前调解。2025年上海试点“家事调解员+金融顾问”联合调解模式，成功化解63%的房贷纠纷案件。调解协议经司法确认后具有强制执行力，可避免诉讼成本。

　　诉讼策略选择

　　单独追偿诉讼：以男方为被告，要求其支付垫付款项及利息;

　　离婚财产分割诉讼：在分割共同财产时，主张男方少分财产以抵偿债务。

　　2025年广东某案中，女方在离婚诉讼中同时主张房贷垫付款项，法院将男方未履行还款义务作为过错情节，判决其分得共同财产的40%(法定最低比例)。

　　执行保障措施

　　若男方拒不履行判决，可申请法院强制执行其工资、公积金账户，或查封其名下其他财产。2025年新修订的《民事诉讼法》规定，对拒不执行判决的被执行人，可采取限制高消费、纳入失信名单等措施，最长可限制消费5年。

　　三、风险防范与长期规划

　　婚内财产协议

　　建议夫妻在婚姻存续期间签订《财产约定协议》，明确房贷承担方式及违约责任。2025年北京某案例中，夫妻婚内约定“若一方拒还房贷，需支付房屋市值20%的违约金”，该条款被法院认定为有效。

　　贷款主体变更

　　离婚前可与银行协商变更贷款人。根据《个人住房贷款管理办法》，需满足以下条件：

　　新贷款人信用良好;

　　提供新的抵押物或担保;

　　原贷款人结清部分贷款以降低风险。

　　2025年建设银行推出“离婚房贷接力贷”产品，允许一方继续承贷，另一方作为共同还款人保留信用记录。

　　信用修复机制

　　若房贷逾期已影响征信，可通过以下途径修复：

　　及时还清欠款并保持5年良好记录;

　　向银行申请出具《非恶意逾期证明》;

　　通过央行征信中心提出异议申诉。

　　2025年央行新规明确，因离婚纠纷导致的征信异议，金融机构需在15个工作日内回复。